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80%买不起房的人,都错判了这件事

201908月31日

80%买不起房的人,都错判了这件事

比较常见的因素,就是看银行当时的房贷额度。

200多万的房款他勉强能凑出来,只是这么一来家底掏空,这让他有点犹豫。为什么不用贷款呢?他说房贷要上浮20%,老婆心疼利息,不想贷。

甚至有人觉得,既然自己理财收益达不到房贷利率,房贷还是早点还了好。但我要告诉你,即使是高于基准的上浮利率,房贷仍然是你人生最便宜的长期负债。

如果以上浮10%的利率办了房贷,是不是很亏?

实际上,房贷是个非常划算的理财方式,等于帮你在向未来的自己借钱。用一点利息,换取更多收益的机会空间,用好了身家几何级增长。所以每次看到你们一谈房贷、利息就色变,能不用坚决不用,能早还坚决还清……阔姐就气得想打人。

比如某段时间房产成交量上升,贷款买房的人特别多,一下子把银行半年的额度花完了。那么银行就可能上调利率来调节市场需求。

平时来问阔姐房贷的同学不少,我发现很多人对房贷的误解很深。这事没搞明白,很可能一顿操作下来,白白损失几十上百万,你还懵然不知。

另一种情况,则更深层次一点——来自央妈的“窗口指导”。

前段时间,跟一位老家的朋友聊天,他儿子快上学了,考虑入手一套小面积学区房。

这个基准利率,其实也是一直在变化的。别看现在各种上浮,但回溯过去十年的话,你会发现现在的利率水平,基本上是2008年以来的最低点——

(近15年中国M2增速)

在调控放松的时期,银行房贷会给到基准利率、甚至打个9折。相反,在调控收紧时期,为了抑制炒房, 真人赌博网址房贷利率就可能蹭蹭蹭上涨。

房贷利率之所以会在基准水平上浮或下调, 真钱二八杠官网主要有两种原因:

这两年, 现金电玩城app受调控限价影响,APP线上平台房价总体平稳。但很多城市随之而来的房贷上浮政策, 真人赌博网址连首套都动不动上浮10%、15%……尤其最近,铺天盖地都是各地“上调房贷利率”的消息,让人看了更怕“被宰”。

简单来说,等额本金是把还贷压力前置,能省利息;而等额本息则是倾向于后期还款,还款压力更轻。

按照这种算法,过去10年的通胀率大概是6.3%。也就是说,咱们的现金每年自动贬值6.3%。这个数字,应该高过大部分人的房贷利率。

之所以会觉得贵,一是看到本息总额被吓了一跳,二是用静止的眼光看到房贷。

房子会慢慢升值,现金则在不停贬值。

还有一个大家容易搞错的事情,现金电玩城app是房贷的还款方式的选择——等额本金好,还是等额本息好?

按国家统计局的标准,是以CPI来计算通货膨胀率,这个数值目前每年为3%左右。

在这种情况下,比起全款买房来,房贷的优势就很明显——等于是用“不值钱的东西”(比如5年、10年、20年后的现金),去撬动价值更高的东西(比如20年后的你家房子)。

关于房子和现金,相信全中国人都已经达成了两个共识,那就是:

等额本金,就是每个月你要固定还一定数额的本金,然后在这个基础上,加上每个月应还的利息(金额浮动)。由于总借款本金在大量减少,后期月供也会快速降低。

毕竟还贷时间最长达30年,在此期间,我们身边可能出现一次甚至多次收益率30%、50%甚至更高的机会。一旦遇上,你还有没有本金来把握它?

而等额本息,是采用的月供金额恒定不变,但本金浮动。所以前期还的都是利息,后面还的都是本金。

这么一比较之后,很多人就觉得咬咬牙先多还点,能节省点利息。又错了!

我们的房贷,都有一个基准利率,所谓上浮或者下调,是以这个基准利率为标准。

眼下,中央刚定调“不将房地产作为短期刺激经济的手段”,那当然是调控收紧为主,所以部分城市出现了利率上浮。

举个例子,同样贷款100万,按基准4.9%利率,等额本金要比等额本息少支付17.3万元利息,但开始的月供要比等额本息多支付1500多元。

说起房贷,很多人视为人生重担:几十、上百万,甚至几百万的可怕总额,动辄二三十年的捆绑时间,最后利息和贷款额度差不多,看看月供和还款总数,腿都要发抖。

民间则更习惯用“印钞速度”(M2增速)来衡量手中的货币价值——M2增速-GDP增速的差值,就是咱们的真实通货膨胀率。因为GDP相对波动比较小,决定真实通胀率的,主要就是印钞速度了。

要知道,房贷还上容易,但再借出来就难……如果选择等额本息,意味着我们手里可多留些现金。这个现金既可应对潜在生活风险,也可以作为把握赚钱机会的筹码——这才是更有实际价值的选项。

货币贬值的速度,有许多种算法。

而且,从大多数人的体验来看,还房贷最痛苦的就是头3-5年。之后随着收入的上涨,大部分人都后悔了:后悔当初怎么没多贷点儿。

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